中间业务是指银行本身不投资资金，只依靠银行信誉、业务、技术、机构和人才的优势，不在银行资产负债表中形成资产和负债，给银行带来非利息收入的业务。银行中间业务收入种类繁多，主要包括结算清算费、银行卡费、代理服务费等。上个世纪，一些国际先进银行的中间业务收入比例上升到40%左右，一些银行的中间业务收入比例甚至超过70%。相比之下，中国银行中间业务收入的总体比例较低。

总体而言，中国银行中间业务收入贡献有改善的空间。2021年初，监管要求信用卡分期付款手续费统一计入利息收入，不再计入银行卡手续费。因此，部分银行在2020年年度报告中明显下降，部分中间业务收入“水”被挤出，这一指标也将具有更强的观测价值。从年度报告信息来看，部分银行通过大力发展资产管理、财富管理、投资银行等业务，提高中间业务收入。小编盘点了多家全国性银行推出的部分信用卡增值服务，为银行有效提高中间业务收入提供了思路。

(注:由于银行业务调整等因素，具体服务内容和服务存续时间以银行官方渠道发布的信息为准。)

1 用卡安全类

由于信用卡是唯一将支付与信用相结合的产品，因此具有使用场景广泛、频率小的特点。信用卡安全关系到客户的切身利益，也是很多银行优先考虑的信用卡增值服务类型。纵观各银行的服务内容，一般包括交易提醒、挂失费减免、盗刷保障等。，收费标准大多在100元/年左右。

交通银行信用卡：“无忧无虑的信用卡”专属版

收费标准:30元/季

服务内容：消费、提现交易提醒；还款交易提醒（柜台、自助设备还款）；附96小时失卡保障服务(最高保障金额为10万元/户/年)。持卡人名下所有信用卡120小时失卡保障服务(最高保障金额为50万元/户/年)；持卡人名下所有信用卡和有效身份证件丢失补偿，无需限制盗窃责任。信用卡挂失费和补充费最高补偿300元/年/户(每户每年不超过3张，每张不超过100元)，身份证补充费最高补偿400元/年/户。

交通银行信用卡：“账户安全管家”

收费标准:18元/季

服务内容:挂失协助服务；提供96小时失卡保障服务(最高保障金额为10万元/户/年)。

招商银行信用卡：“信用卡安全”专属版

收费标准:30元/季

服务内容：笔交易短信提醒；挂失费减免，60元/卡，每月2卡；现金预付手续费减免，1笔/月，单笔最高减免10元；附50万盗刷保障，挂失前72小时内任何银行的所有交易类型；附5份证件丢失保障，200元/次，全年最高5次；附健康服务，包括大病绿通服务和电话医生服务。

中信银行信用卡：普通版“盗无忧”

收费标准:99元/年

服务内容：全账户保障、个人账户（信用卡、借记卡、存折、第三方支付）均在保险范围内；在挂失或冻结前72小时内发生高额索赔、被盗、盗窃、复制造成的资金损失，最高赔偿10万元；免除卡挂失费（2次/年）；零起点短信提醒服务，笔消费提示。

广发银行信用卡：“放心刷”

(自2022年10月7日起新增)

收费标准:96元/年

服务内容：在服务有效期内（自订购生效之日起1年内），广东发展银行信用卡主卡每月免费1次，服务有效期内最高12次；在服务有效期内，广东发展银行及其他银行信用卡及相关附属卡、借记卡、存折丢失、盗窃，在卡丢失前72小时内损失订单账户，赔偿可在担保金额范围内获得。每次事故的赔偿限额为10万元，年累计赔偿限额为30万元；在服务有效期内，每次事故的赔偿限额为200元，年累计赔偿限额为1000元。

图1：招商银行信用卡百宝箱增值服务

2 还款担保和优惠

持卡人按时足额还款是银行信用卡业务健康发展的重要前提。在增值服务的产品设计中，可以看出银行非常重视还款。除了还款短信提醒和一定数量的违约金减免外，许多银行还包括意外/严重疾病免费还款服务，一些银行提供信用证明和还款红包，以增强对持卡人的吸引力。

交通银行信用卡：“信用保障”专属版

收费标准:30元/季

服务内容：交通银行将在每月账单日后一天通过手机短信向持卡人发送当月账单的还款提醒，并在每月到期还款日前三天和到期还款日向持卡人发送还款短信提醒，并在每月账单日第二天向持卡人发送可用积分提醒和近三个月到期积分提醒；自到期还款日起三天内还款，延迟还款造成的违约金和利息可以免除；根据持卡人的实际情况，提供免费的信用卡信用和情况证明，快速解决持卡人在信用卡信息、使用和还款等方面对个人信用卡的需求；服务期间提供信用事故保险；提供严重疾病绿色通信服务和电话医生服务。

交通银行信用卡：“惠还”

收费标准:30元/年

服务内容：付款吧APP还款红包服务（包括12张面值5元的还款红包，按月发放使用）。

招商银行信用卡:“还款安心”专属版

收费标准:30元/季

服务内容：还款前一天和当天的短信提醒；最后5天内全额还款，减免违约金（每年享受2次）；分期还款手续费优惠券，1张/月，最高减免10元；免还款保障，信用卡欠款103种严重疾病/意外伤害；免费健康服务，包括严重疾病绿通服务和电话医生服务。

广发银行信用卡：“放心还”

(自2022年10月7日起新增)

收费标准:120元/年

服务内容:在服务有效期内(自订购生效之日起1年)，每月还款日前3天向服务订购人发送还款提醒短信；在服务有效期内，如果服务订购人名下广发银行信用卡主卡逾期还款，并在还款日后3天内全额还清账单欠款，则免除当期账单违约金(不含利息)；单笔违约金减免上限为2000元，在服务有效期内，可享受3次违约金减免；在服务有效期内，因意外伤害事故（18至60岁）死亡、残疾、猝死的，可获得年度最高10万元的赔偿。

图2：交通银行信用卡“返还”增值服务

3 医疗健康类

与信用卡、还款等与信用卡功能密切相关的增值服务相比，一些银行已经开始尝试以信用卡业务为零售起点，向持卡客户推出更现场的增值服务。医疗保健是目前典型的发展潜力较大的场景之一。这类增值服务的收费标准往往较高，包括电话咨询和陪同一些银行还推出了覆盖持卡人家庭成员的家庭保障增值服务，如医疗、大病保障等。

中信银行信用卡：“我爱我的家”

收费标准:399元/年(C类)；699元/年(D类)；999元/年(E类)

服务内容(以C类为例)：保险金额85万元的家庭意外伤害保险，持卡人、配偶、子女分别享受50万元、25万元、10万元的家庭意外伤害保险；电话医生服务，由三级甲等医院、全科、儿科在职医生提供健康咨询服务；0起点短信提醒；免除两张卡挂失费。

中信银行信用卡:“家庭专属”

收费标准:1500元/年；2000元/2年

服务内容：家庭意外伤害保险（包括新冠肺炎感染诊断和死亡保障责任）；家庭共享航空意外保险；老年人意外骨折医疗补偿保险；重大疾病协同医疗服务；家庭医疗咨询；起点免费短信提醒功能；意外住院医疗保险最高1万元，意外伤害保险最高20万元。

广发银行信用卡：“健康管家”

收费标准:300元/年

服务内容：自助注册服务，用户通过注册医院列表在线选择相应的部门专家，注册费由用户自行承担；用户通过电话或图片获得医疗咨询、疾病分析、疾病指导、康复指导等医疗咨询服务；用户在线填写情况，提交病例、图像数据等，服务提供商安排医生与用户进行一对一的咨询和沟通；二级以上医院诊断为严重疾病后，在线或电话提交服务需求，服务提供商与用户沟通医疗计划，预约权威对症专家，安排二次诊断服务；住院安排、手术安排、医疗陪同服务、转诊服务、严重疾病保障。

4 驾乘出行类

银行更关注驾驶旅行的另一个重要场景，其核心服务内容一般是驾驶事故保险或驾驶事故免费还款保证。

中信银行信用卡:“驾驶宝”

收费标准:9元/月；27元/季；108元/年

服务内容：信用卡挂失费减免服务；附带驾驶事故保险服务（包括最高50万全球事故驾驶保险和300元/天意外住院津贴）；意外住院医疗保险最高1万元，意外伤害保险最高20万元(2022年6月以后享受订单)。

广发银行信用卡：“安心驾驶”

收费标准:180元/年

服务内容：在服务有效期内（自购买开通之日起1年内），最高免除12次信用卡损失；在服务有效期内，在还款日前3天向持卡人发送还款提醒信息；在服务有效期内，如果持卡人逾期还款，并在还款日后3天内偿还全额欠款，则免除当前账单违约金（无利息），单笔违约金减免上限为5000元，一个自然年度可享受三次违约金减免；驾驶事故免还款，符合保障条件的持卡人（18至60岁）在服务有效期内因驾驶机动车事故死亡、一级残疾，无需偿还广东发展银行所有信用卡主卡及附属卡的欠款余额，年累计赔偿不超过10万元。

图3：中信银行信用卡“驾驶宝”增值服务

5 差旅权益类

从产品性质来看，上述增值服务的内容更接近保险。从商务旅游集团的需求来看，一些银行也推出了更接近股权内容的增值服务。此类服务的收费标准与股权内容直接相关，相对高端。

中信银行信用卡：“五彩星动”

收费标准：1999元/年

服务内容：包括全国指定城市五星级酒店自助餐免费礼遇，共6项权益；包括龙腾全球合作机场和全国高铁贵宾休息室4分；0起点短信提醒服务1年。

6 支付权益类

一些银行通过指定的支付渠道推出增值服务，鼓励持卡人形成用卡习惯，有效提高用户粘性。

交通银行信用卡：“惠付”

收费标准:40元/季

服务内容：在服务周期内，持卡人每周可获得面值6元的移动支付信用卡基金。信用卡基金包括2元微信消费信用卡基金1笔、2元支付宝消费信用卡基金1笔、2元银联二维码消费（包括支付酒吧APP代码扫描支付）信用卡基金1笔，信用卡基金可在有效期内自动扣除指定的移动支付渠道，使用任何绑定的交通银行信用卡实际支付金额为20元；在服务周期内，持卡人每月可支付APP抽奖机会，中奖率为100%，奖品以实际抽奖为准。

7 权益平台类

除了特定环节和场景的增值服务外，一些银行还为信用卡持卡人搭建了聚合权益平台，重点关注不同提供商的服务，以更灵活的方式满足客户的多元化需求。

浦发银行信用卡权益平台

服务内容：包括服装、食品、住房、交通、娱乐折扣、旅游合作伙伴、书友汇、东航积分加速包、微医通健康服务、丽乐廊选卡、汽车维修、视听会员、酒店游泳健身等。

图4：浦发银行信用卡权益平台

对于银行来说，中间业务具有独特的价值，金融服务中间业务更容易提高客户粘性，增加用户转换成本。除了自身的收入外，中间业务的业务价值在于为银行扩大其他业务提供宝贵的潜在资源。目前，非利息收入在中国银行信用卡业务收入中的比例有明显的改善空间。银行应从客户的角度设计和推出更符合用户需求和痛点的增值服务产品，合理有效地扩大中间业务收入。

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