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在最简单的形式中，分散的金融是一个概念，其中金融产品可以在公共分散的区块链网络上使用，这样任何人都可以使用它们，而不是通过银行或经纪人等中间人进行交易。与银行或经纪账户不同，DeFi不需要政府颁发的ID、社会保险号码或地址证明。更具体地说，Defi指的是一个系统，它写在区块链上，使买卖双方，贷款人和借款人可以点对点或与严格基于该软件的中间人互动，而不是通过公司或机构促进交易。

使用各种技术和协议来实现分散的目标。例如，分散系统可以包括开源技术、区块链和专有软件的组合。使买卖双方、贷款人和借款人之间的协议条款自动化的智能合同使这些金融产品成为可能。无论使用哪种技术或平台，DeFi系统都旨在消除双方之间的中介机构。

尽管锁定在其生态系统智能合约中的交易代币和资金数量一直在稳步增长，但Defi是一个新兴产业，其基础设施仍在建设中。对Defi的监督和监督很少或没有。然而，在未来，Defi预计将接管并取代现代金融体系。

什么是DeFi？

在金融服务中使用技术并不新鲜。如今，银行或其他金融服务公司的大部分交易都是通过技术完成的。然而，技术的作用仅限于促进此类交易。为使交易成为可能，公司仍必须应对辖区内的法律法规、竞争激烈的金融市场和不同的标准。DeFi将技术置于金融服务业交易的前沿和中心，依靠其通用软件协议栈和可以建立在其上的公共区块链栈。

DeFi通常用于区块链和加密货币领域。但它的范围要广得多。了解分散金融发展的思维过程和金融生态系统的现状非常重要。 现代

金融基础设施以“枢纽与对话”模式为基础。纽约、伦敦等重点经济活动中心，作为金融服务业的运营枢纽，影响辐条的经济活动——区域中心或孟买、米兰等金融大国，在全球范围内可能不如枢纽重要，但却充当着各自经济的神经中心。

经济繁荣或困难从枢纽向外辐射到全球经济。在全球金融服务公司的运营中，相互依赖的模式反复出现。总部设在全球枢纽和地方分支机构、合伙企业或投资机构。其业务扩张意味着该组织本身受到各财务管辖区一系列法律法规的约束。它们的影响使这些机构在维持全球经济平衡方面具有系统的重要性，并在维护或建立新的金融服务基础设施方面发挥必要作用。

虽然这种模式在上个世纪是有效的，但金融危机和随后的大萧条揭示了这种体系结构的缺陷。几家大型金融机构的资产负债表问题产生了经济崩溃的骨牌效应，随后导致了全球衰退。

无论其种族、年龄或文化身份如何，分散的金融利用技术去除中央化模型，并允许在任何地方为任何人提供金融服务。 大多数DeFi服务和应用程序都是基于公共区块链，或复制基于通用技术标准的现有产品，或为DeFi生态系统定制设计提供创新服务。与此同时，DeFi应用程序可以通过个人钱包和交易服务为用户提供更多的控制，明确满足个人用户而不是机构的需求。

DeFi的组成部分是什么？

广义上说，Defi的组件与现有金融生态系统相同，这意味着它们需要稳定的货币和各种使用案例。 Defi组件采用稳定货币和服务的形式，如加密货币交换和贷款服务。由于它们编码了这些服务所需的条款和活动，智能合约为DeFi应用程序的功能提供了一个框架。例如，智能合同代码具有特定的代码，可以建立个人间贷款的确切条款和条件。如果某些条款或条件不满足，抵押品可能会被清算。所有这些都是通过特定代码完成的，而不是由银行或其他机构手动完成的。

分散财务系统的所有组件都属于软件堆栈。每层的组件都旨在在构建DeFi系统中执行特定的功能。组合是堆栈的定义特征，因为它可以组合每层的组件来构成DeFi应用程序。

构成DeFi堆栈的四层总结如下：

? 结算层：结算层又称第0层，因为它是构建其他DEFi交易的基础层。它由公共区块链及其数字货币或加密货币组成。 在DeFi应用程序上发生的交易使用该货币进行结算，该货币可能或可能不在公开市场上进行交易。结算层的一个例子是以太坊及其在加密交易所交易的本机代币（ETH）。结算层还可以具有资产的代币化版本(如美元)或真实世界资产的数字表示形式的代币。例如，房地产代币可能代表一块土地的所有权。

? 协议层：软件协议是管理特定任务或活动的标准和规则。与现实世界中的机构并行，这将是一组与给定行业相关的所有参与者都同意遵循的原则和规则，这是该行业经营的前提。 Defi协议是可互操作的，这意味着多个实体可以同时使用它们来构建服务或应用程序。协议层为DeFi生态系统提供流动性。 bibox 以太坊衍生品交易协议的一个例子是Synthetix。它用于创建现实世界资产的合成版本。

? 应用程序层：顾名思义，应用程序层是消费者应用程序的位置。这些应用程序将底层协议抽象为以消费者为中心的简单服务。加密货币生态系统中最常见的应用程序（如去中心化加密货币交易所和贷款服务）位于这一层。

? 聚合层:聚合层由聚合器组成，连接上一层的各种应用程序，为投资者提供服务。例如，它们可以使不同的金融为了最大化回报，工具之间的资金无缝转移。在实际设置中，这种交易行为将需要大量的文件工作和协调。但基于技术的框架应使投资轨道更加顺畅，使交易者能够在不同的服务之间快速切换。贷款是聚合层服务的一个例子。银行服务和加密钱包是其他例子。

目前DeFi的情况

去中心化金融仍处于发展初期。截至2021年3月，DeFi合同总价值超过410亿美元。锁定的总价值是通过乘以协议中的代币数量和美元价值来获得的。虽然DeFi的总数听起来相当可观，但重要的是要记住，这是名义上的，因为许多DeFi代币在加密市场上缺乏足够的流动性和交易量。

基础设施灾难和黑客攻击仍然充满了DeFi生态系统。在DeFi基础设施的快速发展中，也有许多骗局。 DeFi“ Rug Pulls“虽然黑客可以用它来减少资本投资，但投资者不能交易，但已经成熟的协议可以用来大大降低这种风险。

分散的金融生态系统的开放性和相对分散性也可能给现有的金融监管带来问题。目前的法律是根据单独的金融管辖权制定的，每个金融管辖权都有自己的一套法律和规则。 DeFi的无边界交易范围对此类监管提出了重要问题。例如，谁是跨境、协议和DeFi应用程序中金融犯罪的罪魁祸首？

智能合同是Defi监管的另一个关注领域。除了比特币的成功，Defi是“代码就是法律”命题的最明确的例子，法律代表了一组通过不可改变的代码编写和执行的规则。智能合同的算法使用必要的结构和条款来交易。然而，由于各种因素，软件系统可能会出现故障。

例如，如果输入错误会导致系统崩溃怎么办？或者，如果编译器（负责编译和操作代码）出错。谁对这些变化负责？在DeFi成为公众使用的主流系统之前，还有许多问题需要解决。